1.嚴(yán)查違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸 多地涉房資金管控收緊

信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)者資產(chǎn)負(fù)債由于期限錯(cuò)配，面臨潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金違規(guī)流入樓市助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致樓市價(jià)格非理性上漲消費(fèi)貸、經(jīng)變性手術(shù)后平平的營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象屢禁不止。

2.經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

7月以來(lái)，多家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)而受到處罰從罰款力度和內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸資金流向的監(jiān)管力度加強(qiáng)值得注意的是，信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)的背后原因已從“購(gòu)房待漲”轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗D(zhuǎn)貸降息”隨著房地產(chǎn)行業(yè)下行周期的開啟，疊加近期存量房貸利率有望下調(diào)的可能性，未來(lái)這種現(xiàn)象出現(xiàn)的概率將大大降低。

3.經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市

資金流向嚴(yán)監(jiān)管據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，7月以來(lái)，至少有10家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行、貴陽(yáng)銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等從罰單內(nèi)容來(lái)看，違規(guī)事項(xiàng)包括小微企業(yè)貸款被挪用流變性手術(shù)后平平的入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金流入樓市、貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）不盡職、個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合貸款條件的企業(yè)發(fā)放續(xù)貸及借新還舊貸款等。

4.嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸違規(guī)流入股市

從處罰力度來(lái)看，違規(guī)事項(xiàng)相關(guān)責(zé)任人均收到警告處罰比如，因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等違規(guī)行為，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行收到320萬(wàn)元罰款，6名相關(guān)責(zé)任人被予以警告處分青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等違規(guī)行為，被責(zé)令改正，罰款75.2萬(wàn)元。

5.嚴(yán)查!多家銀行出手,經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸買房的路子行不通了

近期監(jiān)管對(duì)于貸款流向的監(jiān)控力度有增無(wú)減，6月便開出變性手術(shù)后平平的二十多張罰單嚴(yán)查資金流向，7月信貸資金違規(guī)情形仍然突出，仍需保持嚴(yán)監(jiān)管狀態(tài)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)需要提振消費(fèi)，近年來(lái)消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款同比多增，因此更需嚴(yán)查資金流向今年4月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強(qiáng)化對(duì)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理。

6.嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸變房貸

違規(guī)進(jìn)入樓市自2020年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次嚴(yán)查打擊違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象，但屢禁不止、死灰變性手術(shù)后平平的復(fù)燃除了貸款者僥幸的套利動(dòng)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)層面的職責(zé)缺失也值得關(guān)注“像一些消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金的貸后管理難度大、成本高等問題，也一定程度反映少數(shù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識(shí)不夠，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理存在一些不足。

7.消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)會(huì)怎樣

”周茂華對(duì)記者表示在金融機(jī)構(gòu)層面，面對(duì)激烈的攬貸競(jìng)爭(zhēng)和壓力，在貸款管控上往往百密一疏技術(shù)上而言，追蹤貸款流向也有一定難度，比如跨行之間的信息差，一旦跨行無(wú)法追蹤資金流向；同時(shí)借款人也會(huì)尋找中間機(jī)構(gòu)，偽造經(jīng)營(yíng)證據(jù)。

8.嚴(yán)防信用貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

甚至有的金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，還會(huì)“睜一只眼閉一只眼”，“銀行系統(tǒng)對(duì)于此類資金的管理是缺位的，變性手術(shù)后平平的尤其是一些中介機(jī)構(gòu)肆意推銷此類業(yè)務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示。

9.監(jiān)管嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸

“對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)而言，也面臨一些難點(diǎn)，客戶賬戶信息較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)數(shù)量大、客戶資金等交易復(fù)雜，資金流向管理難度大同時(shí)，也存在少數(shù)機(jī)構(gòu)貸后管理工作不到位等情況”周茂華表示，后續(xù)需要加強(qiáng)客戶信息管理投入，不斷完善內(nèi)部業(yè)務(wù)流程；壓實(shí)業(yè)務(wù)主體責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展意識(shí)；強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，提高違規(guī)成本等。

10.消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸流入樓市

消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸為何禁止流入房地產(chǎn)領(lǐng)域？從消費(fèi)者的角度而言，這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過快上升，反而抑制消變性手術(shù)后平平的費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)者資產(chǎn)負(fù)債由于期限錯(cuò)配，面臨潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，資金違規(guī)流入樓市助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致樓市價(jià)格非理性上漲，對(duì)其他經(jīng)濟(jì)部門資源構(gòu)成擠占，并可能導(dǎo)致局部樓市泡沫化風(fēng)險(xiǎn)等。

這種現(xiàn)象屢禁不止背后是消費(fèi)貸利率與房地產(chǎn)融資利率之間存在一定套利空間，但消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等小額信貸初衷是解決消費(fèi)者和企業(yè)臨時(shí)小額資金需求，以平滑消費(fèi)者消費(fèi)和企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)支出周茂華表示，正確使用消費(fèi)貸有助于釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資潛力，提升消費(fèi)者福利，經(jīng)營(yíng)貸助力中小企業(yè)發(fā)展，助力國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，并拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

未來(lái)有望緩解自房地產(chǎn)上行周期開始，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象就屢禁不止，監(jiān)管部門多次嚴(yán)查卻還是爆出“深變性手術(shù)后平平的房理”讓其會(huì)員借經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸來(lái)炒房等事件，但這些亂象有望在未來(lái)得到徹底緩解7月14日，央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，按照市場(chǎng)化、法治化原則，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款。

央行表態(tài)引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注，存量房貸利率下調(diào)預(yù)期加強(qiáng)星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)記者表示：“在房?jī)r(jià)上行周期里，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)，主要是購(gòu)房待漲，在房?jī)r(jià)上漲預(yù)期的加持下，大家對(duì)房貸利率不太敏感；。

當(dāng)前房?jī)r(jià)進(jìn)入下行周期，基于購(gòu)房需求導(dǎo)致的貸款資金違規(guī)入市的現(xiàn)象大幅下降，相反，存量房貸利率明顯高于新發(fā)放的消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸利率，產(chǎn)生了大量基于利率套利的貸款置變性手術(shù)后平平的換需求，正成為消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的主要原因。

”也就是說(shuō)，消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的背后原因有了改變，從此前的借錢買房變成借錢利率套利置換隨著房地產(chǎn)行業(yè)下行周期的開啟，疊加近期存量房貸利率有望下調(diào)的可能性，未來(lái)這種現(xiàn)象出現(xiàn)的概率將大大降低“在這個(gè)意義上，如果存量房貸利率有明顯的下調(diào)，房貸利率與消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的利差將明顯縮小，進(jìn)行貸款置換的必要性也就不存在了。

”薛洪言表示本文源自：國(guó)際金融報(bào)舉報(bào)/反饋